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全面深入分析,平安守护百分百重疾险,要不要买?_财经频道_东方

发布日期:2020-07-24 14:18   来源:未知   阅读:

平安今年的重疾险销售策略思路换了,以往主打包含身故赔保额责任的终身重疾险,最为典型的产品便是平安福系列和福上福系列。

今年上市的主打重疾守护百分百,在包含身故责任的基础上,同时还增加了约定年龄返还保费的功能。

这一产品形态,和“有病有灾可以赔钱,没病还可以返本”的营销思路不谋而合,如果不细致分析,对于初次接触保险的人来说,真的很有吸引力。

这段时间,守护百分百的广告铺天盖地,京哥意外的接到了给守护百分百写正面软文的case,当然这种合作我是拒绝的。

我还是要始终保持着自己的那份初心,只推荐我看得上的好保险。

说回正题,守护百分百这款产品京哥并不推荐大家买,不是我有意针对平安,任何公司的这类产品我都不建议大家买。

借着这篇文章,用守护百分百开刀,和大家聊聊原因。一、产品基本形态解读

下图为守护百分百的基本形态:

产品提供重疾和轻症保障,其中轻症保障是可选的。除此之外,还包含身故责任和满期生存金。

身故责任和重疾责任不可兼得,如果罹患重疾赔付完之后,无法再获得身故赔付。

满期生存金有3种方案供选择,分别为满60周岁、70周岁、80周岁,领取条件是在满期前未身故也没有获得过重疾理赔。

产品官方的案例宣传是这样的:

初看上去,保障真的很不错,当然重要的信息都在上图的红框里(这是京哥自己加的)。

正文中生存金、身故金、满期金三者只能获得其一,如果你没仔细看,大概率要被如此全能的保障所“吸引”。二、为什么我不建议你买守护百分百?

配置保险,京哥始终坚持一个大原则:保障和储蓄一定要分开,要保障就纯保障,要储蓄就纯储蓄。

通过对大量产品庖丁解牛的分析,最后都告诉我一个道理:保障和储蓄混淆在一起的产品,最后必定是保障杠杆低,储蓄收益也很低。

满期生存金保障就是非常典型的储蓄,这个很好理解,京哥不过多解释。

终身包含身故的责任,其实也带有储蓄性质,因为身故保终身,这个钱一定会赔付给你。

仅仅文字描述这些观点大家可能还不太能理解,合理的数据分析还是必要的。

我将分别从重疾保障杠杆和生存金收益率两方面来进行分析。

1说重疾保障杠杆,低的可怜,保费甚至超过了保额

以30岁男性为例,投保50万的纯重疾保障,选择3种不同的满期返还方式,需要交纳的保费情况如下:

为了便于下文的比较对比,此处不附加轻症保障,轻症责任对产品价格影响较为有限。